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      線上消費型VS線下返還型,重疾險選哪個?

      發布者:開心保|發布時間:2021-06-16 18:01:20

      如今在網上買保險早已不是什么新鮮事兒,看了那么多保險后,終于悟出一個道理:線上消費型保險竟然比線下返還型保險,便宜這么多!

      那么,消費型保險和返還型保險有什么不同呢?哪種類型的重疾險適合我們?

      一、消費型重疾險和返還型有什么區別?

      我們先來了解一下:什么是消費型重疾險?什么是返還型重疾險?

      消費型重疾險:

      合同保障期內,如果發生合同約定疾病,則按照合同賠付相應的保額;若在保障期間未出險,則到期合同終止,保險公司不會返還所交保費。

      消費型重疾險價格便宜,性價比高,其性質和車險一樣:生病賠錢,不生病交的錢就消費掉了。

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      返還型重疾險:

      合同保障期內,如果發生合同約定疾病,則按照合同賠付相應的保額;若在保障期間未出險,合同到期后,保險公司會返還保費及一定利息,或返還約定的保險金。

      返還型重疾險自帶儲蓄功能,也就是我們常說的“有病賠付,無病返還”。

      從表面上來看,消費型重疾險保費低、保額高,但不出險保費不會返還;返還型保費貴,但出險了能賠保額,不出險到期能連本帶利返還,不會虧了保費的錢。

      很多人覺得買了消費型重疾險,合同期間沒出險,錢不就白花了,所以看起來似乎還是返還型重疾險更好。

      難道,返還型重疾險真的要比消費型重疾險好?

      二、返還型重疾險真的比消費型好?

      我們買重疾險的目的是為了獲得重疾保障最擔心的就是一旦罹患重疾卻沒有錢治病。

      而返還型重疾險之所以能“返還”,就是要你不能生病,如果你在保險期間發生過重疾理賠,那么到期也是不能返還保費的。

      保險公司就是抓住了消費者“不想吃虧”的心理,要知道保險公司是開門做生意的,怎么會做虧本的買賣?

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      所以,返還型重疾險只是看起來美好,其實有很多的“陷阱”

      • 保費高:同等保額的情況下,每年交的保費比消費型重疾險多的多,一般是消費型重疾險2~6倍。

      • 保障杠桿低:不管交多少錢,保障都是一樣的,如果確診重疾理賠后,多交的保費也就打水漂了。

      • 保額共享:返還型重疾險一般是和兩全保險搭配銷售的,有主險和附加險,如重疾險捆綁終身壽險,比如投保時購買的保障額度是50萬——那么,終身壽險的額度與重疾險的額度是等額的,都是50萬——假設小A發生了重疾問題,賠付重疾保額50萬的同時,身故責任也直接消失,合同也就此終止。

      • 儲蓄作用小:如果買返還型重疾險,儲蓄的利率未必有銀行定期存款高,幾十年后返還的錢,基本跑不贏通貨膨脹。

      和線下返還型重疾險相比,消費型重疾險卻有著十分亮眼的優勢:

      • 價格更便宜:消費型保險通過網絡來銷售產品,省去了諸多環節,可以減少中間成本,依靠口碑傳播,保費成本更低,價格更便宜。

      • 性價比高:消費型重疾險保障也非常純粹,重疾險就是單純的重疾險,不會捆綁銷售。消費型重疾險可以保到 70或80歲,也可以保終身,可以含有身故責任,也可以不含,繳費方式靈活,基本都可以30年繳費,保費也更低。而且更加注重對疾病風險的保障,所以更適合事業奮斗期、經濟壓力大的年輕人。

      • 適合年輕人:保障規劃最重要的原則是:保障充足、性價比高、重在當下”,在我們上有老下有小,背負著房貸、車貸的情況下,更應該注重當下的保障。

      消費型重疾險更適合年輕人投保,它可幫我們抵御我們無法承受的風險,如若罹患大病,消費型重疾險可用低保費撬動更高的賠償金。

      當然,小開并不是說所有的返還型保險不好,重疾險的主要功能是補償疾病治療費用和彌補收入損失,所以在買重疾險時,首先要考慮的是保額是否充足。

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      但因為返還型保險保費貴,導致在相同保費預算下很難買到足夠高的保額。

      而買保險就是買保障,我們買保險的目的就是為了轉移重大風險帶來的重大損失。

      三、消費型vs返還型重疾險,如何選擇?

      買保險要根據個人的經濟狀況、身體狀況、家庭情況等因素有針對性的選擇。不管是消費型還是返還型,最重要的是選擇適合自己的。

      事業處于上升期年輕人或經濟狀況一般的工薪家庭,建議首選消費型重疾險,花最少的錢在疾病高發期撬動最高的保額,以應對風險可能帶來的巨大損失。

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      如果是家庭預算充足,掙得多但投資能力不足或花錢大手大腳的,也可以選擇帶有儲蓄理財功能的返還型重疾險,但一定要買夠保額,且保證在繳費期內不能斷繳,否則中途造成保單中止,那可就得不償失了。

      最后,小開希望大家在保險這件事上,能夠秉承“花小錢辦大事”的原則,保險的核心永遠是保障,不是投資!

       

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      保險問答

      重疾險和百萬醫療險可以相互替代嗎?
      不能。百萬醫療險主要為了解決醫療費用問題,包括意外住院和普通疾病住院等,而重疾險主要是為了解決因疾病造成的收入損失問題。
      百萬醫療險的保額這么高,保險公司不會虧損嗎?
      通常不會虧損。對于百萬醫療險來說,保額是只能報銷的,和重疾險的給付不一樣,醫療險是花多少報多少,并不會說保額600萬就賠付600萬,而且通常情況下,用不了那么多的保額。
      買壽險后,如果不幸被車撞死,保險賠不賠?
      建議在投保時,最好指定受益人。如果發生了理賠,保險金就可以按照比例發給受益人,否則很可能造成家庭糾紛,保險金領取流程會比較復雜,甚至產生不必要的稅務問題。
      意外保險報銷需要什么?
      意外險報銷主要分為意外身故報銷、意外傷殘報銷和意外醫療報銷這三種情況,不同情況所需的材料不同。一般需要被保險人身份證(或戶籍證明)和投保單原件之外,還要根據報銷種類的不同提供相關資料。
      貓狗抓傷咬傷打疫苗,意外險能報銷嗎?
      這種情況通常都屬于意外險的保障范圍內,只要涵蓋意外醫療的意外險都可以賠。
      保險公司如何查病史的?
      保險公司核查病史的方法是比較多的,一般在發生理賠時保險公司優先調查醫院的就診記錄,但不局限于此,還有醫保記錄,體檢報告,病歷本、被保險人人際關系,走訪面談以及多種大數據等。
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